Những Bệnh Nào Không Được Bảo Hiểm Nhân Thọ Chi Trả?

Đại lý bảo hiểm sẽ thông báo đầy đủ những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả trước cho người có ý định tham gia bảo hiểm nắm rõ. Điều này vừa là quy định khi tư vấn bảo hiểm, vừa là thông tin mà người mua bảo hiểm cần nắm rõ để bảo vệ quyền lợi tham gia bảo hiểm nhân thọ của mình.

>>> Có thể bạn quan tâm: 36+ Những Câu Nói Hay Về Bảo Hiểm Nhân Thọ Giúp Khơi Gợi Nhu Cầu Bảo Hiểm

Những bệnh nào không được bảo hiểm nhân thọ chi trả?

Bạn cần biết rằng danh sách những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả của các công ty bảo hiểm là không giống nhau. Bởi phụ thuộc vào chính sách và chiến lược phát triển của mỗi công ty. Với danh sách này, người tham gia bảo hiểm cần hiểu, đây là những bệnh nếu mắc phải thì bảo hiểm không chi trả và không có trường hợp loại trừ cho bất cứ trường hợp nào.

Do đó, người tham gia bảo hiểm cần trung thực khai báo tình trạng sức khoẻ khi tham gia bảo hiểm của mình ngay lúc đầu. Để đảm bảo hơn nữa, hãy chủ động thông báo tình hình sức khoẻ, bệnh tật của bản thân để công ty bảo hiểm có xác nhận chính xác về quyền lợi của bạn nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ.

>>> Xem thêm: Nên Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Khi Nào?

Phân biệt Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm phi nhân thọ

Người tham gia bảo hiểm cần phân biệt rõ thông tin liên quan đến hai loại hình bảo hiểm mang tính phổ biến hiện nay là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ

• Thông tin chung: là sản phẩm của công ty bảo hiểm cung cấp nhằm mục đích bảo vệ con người trước rủi ro về sức khỏe, tính mạng. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra với người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện việc bồi thường, chi trả theo những điều khoản đã thoả thuận trước đó. Khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện đáo hạn bằng cách chi trả lại số tiền theo quy định của sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng tham gia cho khách hàng.
• Tích luỹ: Bảo hiểm nhân thọ có mục đích tích luỹ, sau khi hết thời hạn hợp đồng thì được đáo hạn. Trong quá trình tham gia bảo hiểm có được hưởng lãi suất hoặc được chia lợi nhuận theo quy định.
• Quy định về bồi thường: Số tiền chi trả được quy định theo từng sự kiện bảo hiểm, trong đó có những quy định cho các sự kiện được chi trả số tiền lớn hơn nhiều lần số tiền tham gia bảo hiểm.
• Phạm vi và đối tượng bảo vệ: Bảo hiểm nhân thọ chỉ cung cấp sản phẩm cho con người.
• Sản phẩm: sinh kỳ, trọn đời, tử kỳ, hỗn hợp, hưu trí…
• Thời gian hợp đồng: Tuỳ theo sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà khách hàng tham gia, thời gian từ 10 năm, 15 năm, 20 năm hoặc trọn đời.
• Cách đóng phí: Khách hàng có thể chọn các hình thức đóng phí theo tháng, quý, năm hoặc đóng 1 lần, đóng thời hạn ngắn (5 năm, 10 năm), đóng theo thoả thuận hợp đồng.

Bảo hiểm phi nhân thọ

• Thông tin chung: Bảo hiểm phi nhân thọ là sản phẩm của công ty bảo hiểm cung cấp nhằm bảo vệ con người và tài sản trước các rủi ro về tính mạng, sức khỏe, tai nạn, tài sản hoặc các sự kiện bảo hiểm liên quan đến trách nhiệm pháp. Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ không có quyền lợi đáo hạn.
• Tích luỹ: Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ không mang mục đích tích luỹ. Số tiền tham gia bảo hiểm không được hoàn trả lại.
• Quy định về bồi thường: Mức phí bồi thường được chi trả theo quy định ứng với từng sự kiện bảo hiểm đã được thỏa thuận trước đó với khách hàng.
• Phạm vi và đối tượng bảo vệ: Bảo hiểm phi nhân thọ bảo vệ con người và tài sản, và trách nhiệm dân sự.
• Sản phẩm: sức khỏe, tài sản, hàng không, du lịch, tài sản, …
• Thời gian hợp đồng: Thời gian tham gia ngắn hoặc theo đặc thù của sản phẩm, từ 1-2 năm hoặc 180 ngày áp dụng cho bảo hiểm du lịch.
• Cách đóng phí: Đóng 1 lần cho một hợp đồng bảo hiểm tham gia.

Khi nào Bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả cho bệnh?

Có thể hiểu rằng, nếu không nằm trong danh sách những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả thì khi bệnh, người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi bệnh của mình. Quyền lợi bệnh bao gồm: khám và chữa trị bệnh.

Để chi trả đúng và công bằng cho các bên liên quan gồm công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm thì khi có sự kiện bảo hiểm liên quan đến bệnh người tham gia bảo hiểm cần cung cấp đầy đủ thông tin liên quan cho công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào những thông tin được cung cấp và căn cứ vào các điều khoản hợp đồng đã ký để thực hiện chi trả. Một số công ty bảo hiểm còn có chính sách bảo lãnh viện phí cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Quyền lợi về bệnh của bảo hiểm nhân thọ

Người tham gia bảo hiểm nhân thọ cần biết, khi mắc bệnh thì tuỳ vào loại bệnh cùng các điều kiện điều khoản hợp đồng mà công ty bảo hiểm có mức chi trả theo quy định. Thông thường được chia ra:

• Bệnh ung thư.
• Bệnh lý nghiêm trọng.
• Bệnh đột quỵ.
• Bệnh hiểm nghèo.

Ngoài ra còn các quyền lợi liên quan đến bệnh như:

• Trợ cấp viện phí.
• Hỗ trợ chi phí phẫu thuật.
• Chi phí chuyển cấp cứu.

Những bệnh nào sẽ không được chi trả

Nếu thuộc danh sách những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả thì công ty bảo hiểm không thực hiện trách nhiệm bồi thường, chi trả cho người tham gia bảo hiểm. Việc không chi trả này còn được giới hạn thêm một số quy định cho từng trường hợp cụ thể nhằm đảm bảo quyền lợi của người tham gia bảo hiểm.

Những bệnh không chi trả trước một thời hạn nhất định

Là những bệnh mà bảo hiểm có quy định về thời gian chi trả. Nghĩa là chi trả theo từng giai đoạn bệnh như giai đoạn đầu, giai đoạn giữa, giai đoạn cuối. Tỷ lệ chi trả tuỳ thuộc vào điều khoản điều kiện mà người tham gia bảo hiểm đã đồng ý theo thoả thuận khi ký kết hợp đồng bảo hiểm. Dưới đây là một số bệnh mà công ty bảo hiểm sẽ căn cứ theo giai đoạn bệnh theo quy định thỏa thuận để thực hiện chi trả bồi thường.

1. Ung thư biểu mô tại chỗ của một số cơ quan.
2. Ung thư đe dọa tính mạng.
3. Ung thư giai đoạn đầu.
4. Bệnh động mạch vành cần phẫu thuật.
5. Rối loạn nhịp tim hoặc Nhồi máu cơ tim.
6. Phẫu thuật van tim.
7. Bệnh phổi.
8. Tăng áp lực nội sọ/ Bệnh động mạch cảnh hoặc Đột quỵ.
9. Huyết khối xoang hang/ Tổn thương ốc tai hoặc Điếc.
10. Phẫu thuật ghép tạng chủ.
11. Phẫu thuật động mạch chủ.
12. Bệnh gan.
13. U não lành tính.
14. Bệnh thận.
15. Phẫu thuật tái tạo đường mật hoặc Viêm gan vi rút tối cấp.
16. Mù.
17. Cắt cụt các chi.
18. Bỏng.
19. Bệnh loãng xương (Đến 70 tuổi).
20. Hôn mê.
21. Phẫu thuật ghép tủy xương.
22. Các bệnh động mạch vành khác.
23. Bệnh cơ tim.
24. Tăng áp lực động mạch phổi nguyên phát.
25. Viêm khớp dạng thấp thiếu niên nghiêm trọng (Bệnh Still).
26. Bệnh Kawasaki.
27. Sốt thấp khớp có tổn thương van tim.
28. Bệnh thiếu máu bất sản.
29. Viêm thận do bệnh Lupus ban đỏ hệ thống.
30. Viêm tụy mạn tính tái phát.
31. U tủy tuyến thượng thận.
32. Bệnh máu khó đông nghiêm trọng.
33. Bệnh Wilson.
34. Chấn thương sọ não nghiêm trọng.
35. Liệt.
36. Viêm não.
37. Viêm màng não vi khuẩn.
38. Phẫu thuật não.
39. Bệnh tế bào thần kinh vận động.
40. Bệnh xơ cứng rải rác.
41. Loạn dưỡng cơ.
42. Bệnh Creutzf eldtJacob

Những bệnh hoàn toàn không được chi trả

Là những bệnh thuộc danh sách những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả theo quy định của từng công ty bảo hiểm. Cụ thể như phần phía trên, và thêm các bệnh như:

• Bệnh Alzheimer.
• Thiếu máu.
• Ung thư giai đoạn cuối.
• Tai biến mạch máu não.
• Phổi giai đoạn cuối.
• Gan giai đoạn cuối.
• Suy thận.
• HIV/AIDS.
• Tai biến mạch máu não.
• Chấn thương sọ não nghiêm trọng.
• Bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối.
• Đột quỵ.
• Mất khả năng sống độc lập.
• Câm.
• Chấn thương sọ não nghiêm trọng.
• Ghép cơ quan chính.
• Bệnh nang tủy thận.
• Bệnh tế bào thần kinh vận động.
• Bệnh xơ cứng rải rác.
• Bệnh sốt bại liệt (Poliomyelitis).
• Bệnh tăng áp lực động mạch phổi nguyên phát.
• Bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối.

Danh sách bệnh này của mỗi công ty bảo hiểm có thể khác nhau. Vì vậy, để đảm bảo thông tin chính xác hãy yêu cầu nhân viên tư vấn bảo hiểm cung cấp cho bạn danh sách cụ thể để đảm bảo quyền lợi mà bạn nhận được khi tham gia bảo hiểm nhân thọ với công ty. Trên đây là những thông tin mang tính chất tổng hợp từ các chính sách của các công ty bảo hiểm nhân thọ. Danh sách các bệnh liên quan theo quy định bảo hiểm có thể đủ hoặc thiếu. Người đọc nên tham khảo thêm để có thông tin cũng như đối chiếu với điều kiện điều khoản chính thức từ công ty bảo hiểm mà mình tham gia.

Quy định về các trường hợp loại trừ bệnh

Các công ty bảo hiểm đều có chính sách quy định cho các trường hợp loại trừ bệnh. Đây cũng là căn cứ xác định những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả. Công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán các quyền lợi được quy định nếu như người được bảo hiểm phải nằm viện vì một trong các nguyên nhân trực tiếp sau:

1. Việc khám sức khỏe định kỳ, kiểm tra sức khỏe không liên quan đến việc điều trị hay chẩn đoán bệnh hoặc thương tật của Người Được Bảo Hiểm hoặc bất kỳ điều trị y tế nào không đáp ứng các điều kiện Cần Thiết Về Mặt Y Khoa; hoặc
2. Điều trị khuyết tật bẩm sinh, bệnh bẩm sinh, bệnh di truyền, vô sinh, triệt sản; hoặc
3. Tất cả các điều trị về nha khoa trừ khi bắt buộc phải có điều trị do Tai Nạn gây ra trong khi Hợp Đồng Bảo Hiểm còn hiệu lực; hoặc
4. Phẫu thuật thẩm mỹ, lắp mắt kính và kính khúc xạ hoặc thiết bị trợ thính; hoặc
5. Thai Sản như đã được định nghĩa ở trên; hoặc
6. Tĩnh dưỡng, bệnh tâm thần, rối loạn tâm lý, rối loạn chức năng của não; hoặc
7. Bất kỳ sự điều trị hay kiểm tra liên quan đến hội chứng suy giảm miễn dịch (AIDS) hoặc nhiễm vi rút HIV; hoặc
8. Lạm dụng thuốc, thức uống có cồn, nghiện hoặc lạm dụng chất ma túy và do việc điều trị các bệnh lây qua đường tình dục; hoặc
9. Điều trị bằng thuốc đông y/y học cổ truyền hoặc các biện pháp y học dân tộc; hoặc
10. Tiêm phòng và tiêm miễn dịch; hoặc
11. Việc điều trị các bệnh lý thông thường, bao gồm: (i) Đau lưng, đau khớp, viêm khớp, viêm cơ, thoái hóa cột sống; viêm kết mạc, mộng thịt không phẫu thuật; (ii) Viêm xoang/đa xoang, viêm Amidan không phẫu thuật, viêm mũi họng, viêm hô hấp, viêm phế quản, viêm tai ngoài và sốt siêu vi (áp dụng đối với Người Được Bảo Hiểm từ 16 Tuổi trở lên); (iii) Rối loạn tiền đình, rối loạn tuần hoàn não, thiểu năng tuần hoàn não; (iv) Rối loạn tiêu hóa; (v) Viêm dạ dày, viêm tá tràng, hội chứng dạ dày tá tràng; (vi) Trĩ không có phẫu thuật; (vii)Viêm phần phụ, nhiễm trùng tiểu ở phụ nữ; (viii)Suy nhược cơ thể, suy nhược thần kinh; (ix) Những thương tật không nghiêm trọng như rách da hoặc chấn thương phần mềm, gãy kín hay trật khớp ngón tay, ngón chân không phẫu thuật.
12. Bệnh Có Sẵn, ngoại trừ những trường hợp đã được kê khai và được sự chấp thuận của Công ty.

Cần lưu ý, các điều kiện điều khoản liên quan đến quy định này cũng được các công ty bảo hiểm quy định và có chính sách áp dụng riêng.

Quyền lợi bảo hiểm một số bệnh phổ biến

Bạn có thể tham khảo quyền lợi nhận được của một số bệnh phổ biến hiện nay của công ty bảo hiểm nhân thọ. Sản phẩm bảo hiểm tham gia có thể là sản phẩm đích danh cho bệnh lý hoặc là sản phẩm sức khỏe bổ trợ theo quy định.

Ung thư

• Bảo hiểm bệnh ung thư ở mọi giai đoạn.
• Thời gian loại trừ: 90 ngày kể từ ngày Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực
• Quyền lợi bảo hiểm bệnh ung thư chia theo các giai đoạn được chi trả một lần dựa theo số tiền bảo hiểm.
• Quyền lợi được chi trả ngay khi người tham gia có chẩn đoán mắc bệnh.

Tim mạch

• Bảo hiểm chia quyền lợi chi trả cho từng phần, từng giai đoạn liên quan đến bệnh lý.
• Quyền lợi cho bệnh lý tim mạch bao gồm: chi phí đi lại, ăn ở; vận chuyển trong trường hợp tử vong;

Dịch Covid

Theo chỉ thị số 16/CT-TTg ban hành ngày 31/03/2020 thì các gói bảo hiểm chuyên biệt dành riêng cho bệnh Covid đã ngưng triển khai tại các công ty bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm đã có động thái hỗ trợ song song với nạn dịch toàn cầu này. Theo đó, với khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp mắc bệnh viêm đường hô hấp do virus Corona gây ra có thể sẽ nhận được khoản hỗ trợ tiền mặt để điều trị bệnh.

Chính sách liên quan đến những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả có ý nghĩa quan trọng về mặt quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Vì vậy, người tham gia bảo hiểm nhân thọ nên cẩn trọng tìm hiểu thông tin này thật kỹ trước nhằm tránh những ảnh hưởng phát sinh nếu chẳng may có sự kiện bảo hiểm liên quan xảy ra.